FIRE significa Financial Independence, Retire Early. La idea es tener un capital cuyos ingresos cubran tus gastos, haciendo que trabajar sea opcional.

Para estimar ese objetivo, puedes apoyarte en una herramienta simple basada en tus gastos actuales y en hipótesis de rentabilidad e inflación.

Esa herramienta es el SWR (Safe Withdrawal Rate). Es el porcentaje de tu capital que puedes usar cada año, con alta probabilidad de que tu patrimonio dure a largo plazo.

En este simulador, el SWR convierte tus gastos mensuales en un objetivo de capital FIRE. Por ejemplo, si necesitas 40.000 EUR al año para vivir, el capital necesario se deduce automáticamente: debe ser suficientemente alto para que esos 40.000 EUR representen el 4 % del total.

Dicho de otro modo, con un SWR del 4 % necesitas aproximadamente 25 veces tus gastos anuales para alcanzar la independencia financiera.

La tasa del 4 % proviene, entre otros, de la Trinity Study (1998) y de los trabajos de William Bengen. Estas investigaciones mostraron que una tasa de retiro del 4 % sobrevivía a la gran mayoría de escenarios bursátiles de EE. UU. durante 30 años.

Sí. La tasa de ahorro suele ser la palanca más potente porque actúa en dos frentes a la vez: aumenta lo que inviertes cada mes y reduce el nivel de gasto que tendrás que financiar después.

Referencias simples: - 10%: con 3.000 EUR netos, ahorras 300 EUR y gastas 2.700 EUR. Suele ser una trayectoria lenta. - 20%: con 3.000 EUR, ahorras 600 EUR y gastas 2.400 EUR. Trayectoria claramente mejor. - 90%: con 3.000 EUR, ahorras 2.700 EUR y gastas 300 EUR. Caso extremo, rara vez sostenible.

En la práctica, muchas trayectorias realistas suelen situarse entre el 15% y el 40%, según ingresos, vivienda y situación familiar.

La fiscalidad puede cambiar mucho tu horizonte FIRE, a veces tanto como la rentabilidad. Dos carteras iguales pueden acabar con resultados netos muy distintos por cómo tributan las retiradas.

Claves a revisar: impuestos sobre dividendos, plusvalías, cuentas con ventajas fiscales y reglas de retirada antes/después de la edad de jubilación.

Con la divisa EUR, prioriza: dividendes, plus-values, prélèvements sociaux, enveloppes type PEA/assurance-vie.

Buena práctica: simular en neto (tras impuestos y costes) y mantener un margen de seguridad en el SWR.